كلمة الرئيس التنفيذي

عام حافل بإنجازات استراتيجية مميزة

واصلنا في الإنماء مسيرة إنجازاتنا خلال عام 2024م، وحققنا أداءً قوياً ونتائج استثنائية دعمت تطلعات كل من عملاء ومساهمي ومنسوبي المصرف على حد سواء، وامتد أثرها الإيجابي ليشمل المجتمعات التي نخدمها.

ومضينا قدماً في الحفاظ على مرونتنا والاستجابة بكفاءة عالية للمتغيرات الاقتصادية والتطورات المتسارعة في قطاع الخدمات المالية، مسترشدين بسجلنا الحافل بالابتكار والموثوقية والتميّز، إذ ركزنا خلال العام 2024م على تحقيق مستهدفات استراتيجية المصرف، وفق نهج منضبط أصبح سمة مميزة يتفرد بها الإنماء. فمنذ إطلاق استراتيجيتنا الممتدة لخمسة أعوام في عام 2020م، حددنا أهدافاً واضحة لتعزيز مؤشراتنا المالية، وتوسيع نطاق حضورنا في السوق، وتعزيز مستوى تفاعلنا مع العملاء.

وتمثلت طموحاتنا في ترسيخ المكانة الرائدة للمصرف وسط بيئة مصرفية تتسم بتنافسية متزايدة، مستفيدين من ميزتنا التنافسية وإنجازاتنا في الابتكار وتبنّي التحوّل الرقمي للبقاء في طليعة القطاع. ونجحنا في تحقيق معظم مستهدفاتنا بحلول نهاية عام 2024م، بل وتجاوزنا التوقعات في العديد من المجالات. وتمكّنا من تحقيق مستهدفات جميع مؤشرات الأداء المالية التي حددتها استراتيجية المصرف 2025م قبل عام كامل من الجدول الزمني المحدد، وذلك بفضل تركيزنا على تحقيق مستهدفات استراتيجية المصرف وتنفيذها وفق نهج منضبط.

كما تمكنا على مدار السنوات الأربع الماضية من تعزيز جميع مؤشرات الأداء المالي الرئيسية، مستفيدين من نهج مدروس يركّز على توظيف مواردنا بكفاءة، واغتنام الفرص الجديدة، والتوسع في مجالات واعدة. وأسهم هذا النهج في زيادة العائد على حقوق المساهمين بمقدار يتجاوز الضعف على مدار السنوات الأربع الماضية، مما يعكس التزامنا بتعزيز الربحية وتحقيق قيمة متنامية ومستدامة للمساهمين.

ويُعد نجاحنا ثمرة التركيز المتواصل للإدارة التنفيذية علة تنفيذ استراتيجية المصرف 2025م على أكمل وجه، وحرصها على إجراء تقييمات بوتيرة شهرية لمتابعة التقدم المحرز وضمان التنفيذ الفعّال لكل واحدة من مبادرات الاستراتيجية البالغ عددها 86، التي قمنا بتطويرها وتوسيع نطاقها باستمرار منذ إطلاق الاستراتيجية. وبفضل التزام الإدارة وفريق العمل، تمكّنا من استكمال معظم هذه المبادرات بحلول نهاية عام 2024م.

وأثمر تركيزنا المتزايد على تلبية احتياجات عملائنا خلال العام 2024م عن نتائج ملموسة في قطاعي مصرفية الشركات ومصرفية الأفراد، إذ مكنتنا الفرص الجديدة والواعدة عبر مختلف فئات العملاء وقطاعات الأعمال من تعزيز خدماتنا ومنتجاتنا المصرفية والارتقاء بأدائنا.

وعلى صعيد الخدمات المصرفية للأفراد، أطلقنا “تطبيق عز” المخصص لتقديم خدمات مصرفية متكاملة لفئة الشباب، استجابةً للنمو المتسارع في فئة العملاء الأصغر سناً في المملكة. ويعكس تطوير وإطلاق التطبيق رؤيتنا الطموحة لاستكشاف فرص تطوير خدماتنا واستقطاب فئات جديدة من العملاء، والاستثمار في أحدث التقنيات، وتقديم حلول مبتكرة تسهم في تقديم تجربة مصرفية مبسطة لعملائنا. كما يُسلط الانتشار الواسع للتطبيق بين فئة الشباب الضوء على الجهود التي يبذلها الإنماء لمواكبة احتياجات مختلف الفئات السكانية في المملكة. ومن الجدير بالذكر أن “تطبيق عز” استقطب أكثر من 100 ألف عميل جديد خلال أقل من عام، في دليل واضح على تأثيره الكبير وفعاليته في تعزيز قاعدة عملائنا.

أداء مالي قوي وقيمة استثنائية

واصل الإنماء تحقيق أداء مالي قوي خلال عام 2024م، حيث ارتفع صافي الدخل إلى 5,832 % مليون، مسجلاً نمواً بنسبة 21% مقارنة بعام 2023م. ويُعزى هذا النمو بشكل أساسي إلى التوسع الملحوظ بنسبة 17% في حجم محفظة التمويل، التي بلغت 202,308 % مليون.

كما شهدت المحفظة نمو قوياً على مستوى تمويل الأفراد والشركات، حيث سجل تمويل الأفراد نمواً بنسبة 17%، فيما ارتفع تمويل الشركات بنسبة 15%. وتزامن هذا النمو مع زيادة ودائع العملاء بنسبة 12% نتيجة للزيادة الكبيرة بنسبة 20% في ودائع الحسابات الجارية وحسابات الادخار، وهو ما يعكس نجاح جهودنا المستمرة في توسيع قاعدة العملاء وتعزيز أنشطة البيع التقاطعي.

من ناحية ثانية، ارتفع إجمالي دخل العمليات بنسبة 12% إلى 10,940 % مليون، مدعوماً بنمو الدخل من الأنشطة التمويلية بنسبة 13% وزيادة الدخل من الأنشطة غير التمويلية بنسبة 11%. وانعكس هذا الأداء الإيجابي على صافي الدخل بعد الزكاة، الذي ارتفع بنسبة 21% إلى 5,832 % مليون، بفضل التحسن المستمر في الأداء المالي وتعزيز كفاءة العمليات.

في المقابل ارتفعت مصاريف العمليات بنسبة 11%، في حين انخفضت نسبة التكلفة إلى الدخل إلى 30.9%، مقارنة مع 31.3% في عام 2023م، وبفارق ملحوظ عن 36% المسجلة بنهاية عام 2020م.

وسجّل المصرف نمواً قوياً بنسبة 17% في إجمالي الموجودات ليصل إلى 276,827 % مليون، مدفوعاً بزيادة التمويل بنسبة 17% ونمو الاستثمارات بنسبة 12%، فيما شهدت ودائع العملاء نمواً بنسبة 12% لتصل إلى 210,545 % مليون، حيث شكّلت ودائع الحسابات الجارية وحسابات الادخار 51.6% من إجمالي الودائع، وبلغت نسبة الودائع لأجل 48.4% من إجمالي الودائع. وبالتوازي مع ذلك، ارتفع إجمالي حقوق المساهمين بنسبة 21% نتيجة الإصدار الناجح لصكوك الشريحة الأولى بقيمة مليار دولار أمريكي، إلى جانب توليد رأس المال داخلياً.

وبلغ إجمالي الدخل من الأنشطة التمويلية 16,155 % مليون في عام 2024م، بزيادة بنسبة 22% بالمقارنة مع عام 2023م، مدفوعاً بزيادة بنسبة 22% في دخل الاستثمارات و22% في دخل التمويل. كما سجل الدخل من الأنشطة غير التمويلية زيادة بنسبة 11% إلى 2,291 % مليون، نتيجةً لتحسن رسوم الخدمات المصرفية ومكاسب أرباح الاستثمار. وشكّلت رسوم إدارة صناديق الاستثمارات الحصة الأكبر من إجمالي رسوم الخدمات المصرفية بنسبة 35%، تلتها رسوم خدمات البطاقات بنسبة 21%، ثم الرسوم الأخرى بنسبة 20%، في حين بلغت رسوم خدمات التمويل التجاري 13% ورسوم الوساطة 11%.

إضافةً إلى ذلك، واصل المصرف أداءه القوي في عام 2024م، محققاً مستويات ربحية كبيرة على مستوى القطاع، إذ ارتفع العائد على الموجودات بنسبة 2.27% بزيادة قدرها 6 نقاط أساس، وترافق ذلك مع ارتفاع العائد على حقوق المساهمين إلى 18.80% مقارنةً بـ 17.22% في عام 2023م، مما يعكس المكانة الرائدة للإنماء في السوق السعودية.

وشهدت جودة الموجودات تحسناً مستمراً بالتوازي مع تحسن نسبة التمويلات المتعثرة ونسبة تغطية التمويلات المتعثرة، إلى جانب تراجع مصروف انخفاض القيمة الذي أدى بدوره إلى تقليل تكلفة المخاطر. وفي موازاة ذلك، تحسنت نسبة كفاية رأس المال بشكل كبير، وأكد أداؤنا في المؤشرات المالية الأخرى، مثل نسبة صافي التمويل المستقر ونسبة التمويلات إلى الودائع ونسبة تغطية السيولة، التزامنا المستمر بالإدارة المالية الحصيفة.

كما أشرنا سابقاً، فقد شكّل إصدار الإنماء لصكوك الشريحة الأولى بقيمة مليار دولار أمريكي إنجازاً بارزاً خلال عام 2024م في تأكيد على قوة المركز المالي للمصرف ومكانته المرموقة بين المستثمرين. وقد نجحنا في تأمين التمويل بأسعار تنافسية، مما ساهم في تعزيز نمو مركزنا المالي وتوفير قاعدة مالية قوية لدعم مشاريعنا المستقبلية.

رقمنة خدمات مصرفية الأفراد

واصلنا العمل على تنفيذ التحول الرقمي لمجموعة مصرفية الأفراد في إطار استراتيجية المصرف 2025م بكفاءة عالية، مستفيدين من أحدث التقنيات الرقمية المبتكرة. وأسهمت جهودنا في زيادة ملحوظة في مؤشر جودة الخدمة من 67 إلى 72، مما وضع الإنماء في المرتبة الثانية ضمن القطاع المصرفي السعودي.

كما أثمر الأداء القوي لمجموعة مصرفية الأفراد عن تحقيق نتائج مالية قوية خلال عام 2024م، حيث سجلت محفظة التمويل الإجمالية نمواً بنسبة 17%، مدفوعاً بالأداء الاستثنائي في تمويل السيارات والتوسع المدروس في التمويل العقاري. ويعكس هذا النمو نجاح استراتيجيتنا في تحسين تجربة العملاء من خلال تقديم حلول تمويلية مبتكرة تلبي احتياجاتهم.

وأسهمت استراتيجيتنا الطموحة في ترسيخ مكانة مجموعة مصرفية الأفراد كلاعب رئيسي في قطاعي التمويل العقاري والشخصي. وحظيت مشاركتنا في معرض “سيتي سكيب جلوبال 2024” بإقبال لافت من العملاء، حيث حققنا مبيعات قياسية على مدار أربعة أيام، في تأكيد جديد على ريادة الإنماء وثقة العملاء به كوجهة أولى للتمويل العقاري في المملكة.

وفي المجمل، تجاوزت نتائج مؤشرات الأداء الرئيسية لمجموعة مصرفية الأفراد التوقعات خلال عام 2024م، إذ أسهم دمج حلول مبتكرة في الفروع وتبني أحدث التقنيات في الارتقاء بجودة الخدمة وتعزيز تجربة العملاء، مما سلط الضوء على التزامنا المستمر بتقديم خدمات مصرفية تحقق أعلى مستويات رضا العملاء. كما عززنا حضورنا الجغرافي بتوسيع شبكة الفروع من 108 في عام 2023م إلى 115 فرعاً في عام 2024م، بالتزامن مع استكمال التحول إلى الفروع المدمجة.

نمو قوي في قطاعات الشركات والمنشآت الصغيرة والمتوسطة والخزينة

حققت مجموعة مصرفية الشركات إنجازات بارزة خلال العام 2024م، حيث بلغت موجودات المجموعة 155.6 % مليار، ما يمثل 76% من إجمالي موجودات المصرف و29% من دخل العمليات. كما أدت المجموعة دوراً محورياً في تمويل المشاريع الكبرى، بما في ذلك مجموعة من المشاريع المستدامة التي تعكس التزام المملكة بالتحول نحو اقتصاد أكثر استدامة.

وشكّل تبني نظام (eCLO) لإصدار التمويل إلكترونياً ونظام إعداد التقارير الائتمانية الآلي خطوة مهمة في الارتقاء بكفاءة العمليات المصرفية وتعزيز الربحية ورفع مستوى رضا العملاء.

كما أكدت مجموعة مصرفية الشركات على مساهمتها الفاعلة في دعم مستهدفات رؤية السعودية 2030 من خلال توسيع نطاق التمويل ليشمل مشاريع استراتيجية في قطاعات السياحة والرعاية الصحية والطاقة المتجددة والبنية التحتية، مما أسهم في تحقيق إيرادات مستقرة، وتعزيز تنوع محفظة المصرف، وترسيخ شراكاتنا مع الجهات الحكومية وكبرى الشركات.

وفي إطار استراتيجيتنا لتعزيز كفاءة الخدمات المصرفية للشركات، شكّلنا فريق دعم متخصص لخدمة عملائنا من قطاع الشركات، مما ساهم في تحسين أوقات الإنجاز، وتعزيز مؤشر جودة الخدمة، فضلاً عن تمكين مديري العلاقات من التركيز على أنشطة تطوير الأعمال.

وانعكس تركيزنا المستمر على تمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة والشركات المتوسطة عن زيادة ملحوظة في أنشطة التمويل بلغت 39% للمنشآت الصغيرة والمتوسطة و60% للشركات المتوسطة خلال عام 2024م، مما عزز دورنا في دعم قطاع ريادة الأعمال في المملكة. كما شهد الدخل من رسوم الخدمات المصرفية نمواً ملحوظاً، بفضل نجاحنا في اتباع نهج مركزي في إدارة النقد وتعزيز أنشطة البيع التقاطعي، الأمر الذي مكّن المصرف من تحقيق قيمة إضافية من علاقاته القائمة مع العملاء.

ومضينا قدماً خلال عام 2024م في توسيع نطاق خدمة العمليات الدولية من خلال تطوير بوابة رقمية لعمليات التجارة ونظام إدارة السيولة وحلول مخصصة للمطلوبات المالية، مما ساهم في نمو قاعدة ودائع المصرف وتعزيز مستوى التفاعل مع العملاء.

من ناحية أخرى، ساهمت مجموعة الخزينة في تحويل عام 2024م إلى محطة بارزة في مسيرة المصرف، حيث تمكنت من التعامل بمرونة وكفاءة عالية مع تقلبات الاقتصاد العالمي والتحديات غير المسبوقة في السياسات النقدية.

دور التقنية والابتكار في تعزيز رضا العملاء

نواصل في الإنماء الاستثمار في التحول الرقمي والابتكار، إدراكاً منا لدورهما المحوري في تعزيز علاقتنا مع عملائنا وتعزيز كفاءة عملياتنا المصرفية، إذ أسهم هذا النهج خلال عام 2024م في تعزيز تركيزنا على تلبية احتياجات العملاء، وتسخير إمكانات الذكاء الاصطناعي وتحقيق التكامل مع حلول المصرفية المفتوحة، مما أتاح فرصاً جديدة لنمو قطاعات الأعمال.

وأظهر نجاح مؤشرات الأداء الرقمية للمصرف خلال عام 2024م نمواً قوياً وإقبالاً متزايداً من العملاء على حلولنا الرقمية. وسجلت عمليات الانضمام إلى قنواتنا الرقمية ارتفاعاً ملحوظاً، حيث استقطبنا 86% من عملائنا الجدد عبر هذه القنوات، في حين نمت الإيرادات من الرسوم الرقمية بنسبة 23%، وسجلت العمليات المالية عبر المنصات الرقمية زيادة بنسبة 25%. وفي المحصلة، ساهمت القنوات الرقمية بنسبة 11% في إجمالي التمويلات، مما يسلط الضوء على الإقبال المتزايد من عملاء الإنماء على الخدمات المصرفية الرقمية.

واعتمدنا تقنيات متطورة لتعزيز الكفاءة وتحسين العمليات، مما أثمر عن تقليص مدة إنجاز معاملات التمويل العقاري بشكل كبير من شهر كامل إلى أقل من سبعة أيام، وساهم ذلك في تحسين تجربة العملاء بشكل ملحوظ. ويؤكد هذا الإنجاز قدرة الإنماء على تسخير الابتكار لخدمة عملائه، سواء عند شراء منزل، أو الحصول على تمويل شخصي، أو تنفيذ معاملاتهم عبر التطبيق.

نموذج مصرفي رقمي متكامل

أحرزنا تقدماً ملموساً في ترسيخ الثقافة الرقمية عبر جميع قطاعات المصرف منذ إطلاق استراتيجيتنا الرقمية الرسمية في عام 2021م، إذ استطعنا بفضل جهود وحدة المصنع الرقمي واستراتيجيتنا المدروسة تعزيز قدراتنا في تحليل البيانات وبناء شراكات خارجية قوية، بما يمكننا من تقديم حلول مصرفية من الجيل القادم تدعم تطلعات عملائنا.

علاوةً على ذلك، أحرزنا تقدماً كبيراً في بناء منصة مصرفية متطورة ترتكز على أحدث التقنيات وتواكب تطلعات عملائنا، وذلك من خلال تبني تقنيات الذكاء الاصطناعي وتوسيع نطاق منظومتنا المصرفية المفتوحة. وفي عام 2024م، أطلقنا منصات رقمية جديدة لعملاء الشركات، وقدمنا منصة “المصرفية كخدمة” (BaaS)، كما عززنا إمكانات تطبيقنا المصرفي الرائد، مما وفر لعملائنا تجربة مصرفية رقمية متكاملة تتيح وصولاً أوسع إلى المنتجات والخدمات المالية.

كما عزّزنا إجراءات الأمن السيبراني في عام 2024م من خلال تنفيذ تحسينات جوهرية، شملت تحديث سياسة خصوصية بيانات العملاء تماشياً مع نهجنا الاستباقي في الحد من المخاطر وتعزيز ثقة أصحاب المصلحة، لا سيما مع توسعنا نحو تبني مزيد من التقنيات الرقمية.

تطلعاتنا لعام 2025م وما بعده

بينما نمضي قدماً نحو المستقبل، سنواصل التزامنا بتحقيق مزيد من النمو والتحلي بالمرونة اللازمة للتكيف مع المتغيرات بما يضمن استمرار الإنماء في تقديم خدمات مصرفية رائدة وتحقيق عوائد مستدامة. ونعتزم في العام المقبل إطلاق حلول رقمية جديدة مخصصة لقطاع المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة اعترافاً منا بالدور المهم الذي يؤديه هذا القطاع في توفير فرص العمل وتعزيز التنوع الاقتصادي.

وتعكس هذه الأهداف إيماننا العميق بقيمة الحلول التقنية، إلى جانب قناعتنا الراسخة بأن القنوات الرقمية يجب أن توفر تجربة سلسة وجذابة تلبي احتياجات عملائنا وتواكب تطلعاتهم.

وسنعمل على تطوير منتجات مبتكرة من البطاقات لمنح العملاء مزيداً من المرونة في تخصيص حلولهم المالية وفق احتياجاتهم الشخصية. وبالتوازي مع ذلك، نستعد لإدخال عناصر التلعيب لرفع مستوى التفاعل، من خلال دمج ميزات تفاعلية تكافئ العملاء على التزامهم بالممارسات المالية السليمة وتعزز ولاءهم لخدمات المصرف.

نعتزم أيضاً توسيع نطاق المصرفية كخدمة عبر التكامل مع مجموعة واسعة من مقدمي الخدمات الخارجيين لإثراء منظومتنا المصرفية المفتوحة، وسيوفر ذلك مزيداً من الخيارات للعملاء ويحفز الابتكار عبر إتاحة الفرصة للشركاء لتطوير حلول جديدة تعتمد على بنيتنا التحتية الأساسية.

كما نتطلع إلى تطبيق نهجنا الناجح في مصرفية الأفراد لتقديم حلول مصرفية رقمية تنافسية وسهلة الاستخدام للعملاء في قطاع الأعمال، مما يتيح للشركات بمختلف أحجامها أدوات متطورة تُمكّنها من إدارة عملياتها بسلاسة، والتحكم في مواردها المالية بكفاءة، والمساهمة بفعالية في مسيرة التحول الاقتصادي الطموح للمملكة.

شكر وتقدير

بالنيابة عن زملائي أعضاء فريق الإدارة التنفيذية وجميع العاملين في الإنماء، أود أن أتوجه بخالص الشكر والامتنان إلى مقام خادم الحرمين الشريفين، الملك سلمان بن عبد العزيز آل سعود، وصاحب السمو الملكي الأمير محمد بن سلمان بن عبد العزيز آل سعود، ولي العهد ورئيس مجلس الوزراء -حفظهما -، على ما يقدمانه من دعم لا محدود لكل ما يسهم في عزة مملكتنا الغالية، ورفعة شعبها، وتعزيز دورها المحوري في توفير بيئة مثالية تُمكّن الشركات الوطنية السعودية مواصلة مسيرة النمو والتطور.

كذلك أتقدم بالشكر الجزيل للجهات التنظيمية، كل من البنك المركزي السعودي وهيئة السوق المالية وجميع الجهات ذات العلاقة، على متابعتها وتعاونها وجهودها المستمرة في المجال الإشرافي والرقابي والتي أسهمت في تطوير وحماية القطاع المالي في المملكة.

نحقق نجاحاتنا اليوم ونتطلع إلى إنجازات أكبر في المستقبل مسترشدين برؤية السعودية 2030 الطموحة، التي أرست أسس شراكة مستدامة لتعزيز الشمول المالي ودعم ريادة الأعمال المحلية، فضلاً عن توسيع نطاق المبادرات المستدامة، بما يسهم في بناء مستقبل مشرق للأجيال القادمة.

كما أشكر مجلس إدارة الإنماء على المتابعة والدعم الكبيرين وتقديم الرؤى والمشورة، التي كان لها دور محوري في دعم مسيرة المصرف، وختاماً، أتوجه بخالص التقدير لفريق الإدارة التنفيذية وجميع منسوبي الإنماء على تفانيهم وجهودهم المتواصلة في تقديم أفضل الخدمات للعملاء والمساهمين ممن شكلت ثقتهم بنا دعامة أساسية لنجاحاتنا، ونثمّن ولاءهم ودعمهم الدائم لمسيرتنا.

سنواصل في الإنماء التزامنا الراسخ بأن نكون شريكاً مالياً موثوقاً وداعماً للابتكار لكل من الأفراد والشركات والمجتمعات في مختلف مناطق المملكة، عبر تقديم حلول مالية متطورة تحقق قيمة مستدامة للمستثمرين، وتسهم في دعم ازدهار مملكتنا.